Предоставляя поручительство по кредитному договору, поручитель всегда рассчитывает на активную и плодотворную деятельность заемщика, которая позволит ему приумножить свой капитал и вернуть кредит в надлежащий срок. Но эти надежды не могут оправдаться, если заемщик умирает, оставляя поручителя один на один с банком. Какие обязанности лежат на поручителе в случае смерти заемщика по кредиту? Должен ли он выплатить банку весь кредит или может вообще отказаться от уплаты? Далее мы постараемся ответить на эти вопросы, акцентируя внимание на судебной практике, и лишь в малой части обращаясь к юридической теории. Таким образом, в данной статье мы будем рассматривать не то, как должно быть, а то, как есть на примере практики судов общей юрисдикции.
Обязан ли поручитель отвечать по долгам умершего заемщика?
В случае смерти основного должника все его права и обязанности, в том числе обязанность по возврату кредита, переходят к его наследникам. Рассматривая в этой связи положение поручителя, мы наталкиваемся на п. 2 ст. 367 ГК РФ, в силу которого при переходе обязанности по возврату кредита к другому лицу, ответственность поручителя сохраняется только в том случае если он даст согласие отвечать за нового должника (либо в договоре поручительства указано, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника) 1. Судебная практика распространяет это правило и на случаи перехода обязанности по возврату кредита к наследникам основного заемщика (см. ответ на вопрос № 22 Обзора законодательства и судебной практики Верховного Суда РФ за третий квартал 2006 года).
------------
1 Мы осознаем, что в п. 2 ст. 367 ГК речь идет о «переводе долга», а не о переходе обязанности. Но для легкости восприятия текста заметки здесь и далее мы будем позволять себе некоторые упрощения, которые не повлияют на точность окончательных выводов.
------------
Таким образом, поручитель будет отвечать перед банком за возврат кредита только в том случае, если он сам даст согласие отвечать за наследников скончавшегося заемщика, либо если изначально в договоре содержалось условие о том, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника.
А что если у заемщика нет наследников или никто из них не принял наследство? В этом случае наследство считается выморочным и переходит к государству, в том числе к государству переходит и обязанность по возврату кредита. Поскольку государство считается наследником, то в общем картина остается прежней: поручитель отвечает только если даст согласие на это. Существенное отличие заключается в том, что государственные органы зачастую не торопятся принимать и оформлять наследство, а это приводит к тому, что банк не может взыскать задолженность с поручителя, поскольку ещё нет установленного наследника. Поэтому банку нужно будет разбираться с соответствующими госорганами, обжаловать их бездействие и т.д. В итоге весьма высока вероятность того, что поручительство прекратится в связи с истечением срока, установленного п. 4 ст. 367 ГК.
В каких пределах поручитель отвечает по долгам умершего заемщика?
В соответствии со ст. 1175 ГК наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследства. Поэтому ответственность наследников по кредиту будет ограничена общей стоимостью наследственного имущества. В остальной части обязанность по возврату кредита прекратиться.
Обязательство поручителя является дополнительным по отношению к обязательству основного заемщика. Раз обязательство наследников прекратится в определенной части, значит, и обязательство поручителя по возврату кредита прекратится в части, превышающей стоимость наследства. Этой позиции придерживается и судебная практика (см. ответ на вопрос № 1 Обзора законодательства и судебной практики Верховного Суда РФ за первый квартал 2008 года).
Таким образом, поручитель несет ответственность перед банком только в пределах общей стоимости наследства.
Правовое положение поручителя после смерти заемщика можно описать в двух простых правилах:
1.Если поручитель не согласен отвечать за наследников умершего заемщика и в договоре не содержится указания на то, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника, то поручительство прекращается и поручитель не обязан отвечать перед банком.
2.Если поручитель согласен отвечать за наследников умершего заемщика или в договоре содержится указания на то, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника, то поручительство сохраняется, но поручитель несет ответственность в пределах стоимости наследства.
Источник: ЮК «Аймрайт»: Положение поручителя в случае смерти заемщика
Опубликовано: Svem.ru
